28 Februar 2013

Der Sollzins Effektivzins Unterschied: Tatsächliche Kreditkosten richtig ermitteln!

Was heißt Effektivzins
Der Abschluss eines Kreditvertrages ist oftmals mit zahlreichen Regelungen hinsichtlich der Kreditbestimmungen und -nebenkosten verbunden. Insbesondere die Bezeichnungen Soll- und Effektivzins (effektiver Jahreszins) führen beim Kreditvergleich immer wieder zu Verwirrungen bei den Verbrauchern.

Die folgenden Hinweise und Tipps verraten Ihnen, worin der Sollzins Effektivzins Unterschied genau besteht.


Der Sollzins Effektivzins Unterschied verständlich erklärt


Beim Vergleich von Kreditangeboten gilt der Sollzins Effektivzins Unterschied:

Das heißt, Zinsen sind nicht gleich Zinsen.


Im Finanzwesen wird zwischen dem sogenannten Soll- und Effektzins unterschieden. Während der Sollzins (früher auch als Nominalzins bezeichnet) die reinen Zinskosten eines Kredites beschreibt, beinhaltet der Effektivzins auch weitere anfallende Kreditkosten. Die Sollzinsen sind somit mit einer "Nettopreisangabe" und der Effektivzins mit einer "Bruttopreisangabe" vergleichbar.

Die Kosten, die wirklich auf einen Kreditnehmer bei Kreditvertragsabschluss zukommen, werden somit mit dem Effektivzins wesentlich deutlicher als mit dem Sollzins. Dies erklärt, warum Banken und Kreditdienstleister gemäß der Preisabgabenverordnung (PAngV § 6 Absatz 1) gesetzlich dazu verpflichtet sind, ihre Kreditangebote zugunsten des Verbraucherschutzes stets mit der Angabe des Effektivzinses zu versehen. Denn nur die Angabe des Effektivzinses gibt dem Verbraucher die Möglichkeit, Kreditangebote miteinander zu vergleichen.



Das folgende Schaubild zeigt, wie sich der Effektivzins laut PangV zusammensetzt:

Sollzins Effektivzins Unterschied




Aber:

Allerdings ist die gesetzlich vorgeschriebene Berechnungsmethode des Effektzinses umstritten, da sie laut Experten manipulierte Zinsangaben ermöglicht. Des Weiteren beschreibt der Effektivzins nicht die Gesamtkosten für einen Kredit, da beispielsweise die folgenden Kosten nicht in den Effektivzins eingerechnet werden:
  • Kontoführungsgebühren
  • Bereitstellungszinsen
  • Schätzungskosten
  • Teilauszahlungszuschläge

Ein kleines Rechenbeispiel verdeutlicht wie groß der Sollzins Effektivzins Unterschied wirklich sein kann:

Sollzins Effektivzins Unterschied


Betrachtet man nur den Effektivzins laut Bank (orange) schneidet Bank C als bester Anbieter ab. Rechnet man aber die kompletten Kosten, die nicht in den gesetzlich vorgeschriebenen Effektivzins fließen müssen noch auf den Effektivzins, dann wird deutlich, dass Bank A das beste Angebot gemacht hat.

Um wirklich auf der sicheren Seite zu sein und nachher nicht mit einem viel zu teuren Darlehen dazustehen, lohnt es sich in jedem Fall meinen unabhängigen Finanzierungsservice in Anspruch zu nehmen.

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Kurzzusammenfassung Sollzins Effektivzins Unterschied:

Das kostet Sie ein Kredit wirklich

Um die tatsächlichen Kosten eines Kredites zu überblicken, sollten Sie drei wichtige Kostenbausteine beachten:
Sollzins Effektivzins Unterschied


Erst die Summe von Effektivzins-Kosten und Zusatzkosten gibt Ihnen eine realistische Angabe über die Kreditgesamtkosten. Da in vielen Kreditangeboten oftmals nicht alle Kosten klar ersichtlich sind, ist es für unerfahrene Verbraucher häufig sehr schwierig, alle anfallenden Kosten bei einem Kreditvergleich zu berücksichtigen.
Aus diesem Grund ist es ratsam, meine kompetente und unabhängigen Finanzberatung in Anspruch zu nehmen, damit nach Abschluss eines Kreditvertrages nicht plötzlich Kosten entstehen, mit denen Sie gar nicht gerechnet haben.


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Ich freue mich auf Sie!

Ihr

Jan Hönle

21 Februar 2013

Kündigung Immobiliendarlehen: Wann lohnt sich eine vorzeitige Darlehensablösung?

Kündigung Immobiliendarlehen
Die Zinsen für Baudarlehen befinden sich derzeit in einem historischen Tief. Gut für Kunden, die jetzt bauen oder kaufen.

Doch was machen Darlehensnehmer, die während einer Hochzinsphase ihren Darlehensvertrag unterzeichnet haben und deren Darlehen noch länger läuft?

 

Grundsätzlich gibt es zwei Möglichkeiten, das Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen:

  • die ordentliche Kündigung Immobiliendarlehen nach § 489 BGB
  • die vorzeitige Kündigung Immobiliendarlehen mit Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung

Kündigung Immobiliendarlehen nach § 489 BGB


Bei Darlehen die für einen längeren Zeitraum festgeschrieben sind, hat der Gesetzgeber eine Kündigungsmöglichkeit nach einer Laufzeit von 10 Jahren eingeräumt. Dabei ist eine sechsmonatige Kündigungsfrist einzuhalten. Das heißt, eine Rückzahlung kann frühestens ab dem 10. Jahr und sechs Monaten erfolgen.
Wichtig: Der konkrete Kündigungstermin richtet sich dabei immer nach dem Datum der Vollauszahlung des Darlehens und nicht nach dem Datum des Darlehensvertrages. Wurde ein Kredit beispielsweise am 15.11.2005 zugesagt, aber erst am 7.2.2006 voll ausgezahlt, so ist der Kündigungstermin der 7.2.2016. Unter Einhaltung der Kündigungsfrist kann die Rückzahlung zum 7.8.2016 erfolgen. Wer seinen Darlehensvertrag kündigt, um es danach durch einen Kredit mit einem günstigeren Zinssatz abzulösen, muss also bei Vereinbarung einer Forward-Finanzierung mit diesem Auszahlungsdatum rechnen.


Ihr Vorteil des § 489 BGB bei einer langen Zinsbindung: Wenn Sie beispielsweise eine Zinsbindung von 15 Jahren vereinbart haben, können Sie den Markt zwischen dem 10. und 15 Jahr in Ruhe beobachten und dann umschulden, wenn der Zins am besten ist. Das gilt natürlich auch für alle längeren Zinsbindungen wie 20, 25 oder 30 Jahre.

Sofortige Kündigung Immobiliendarlehen


Welche Möglichkeit haben Kreditnehmer, bei denen eine vorzeitige Darlehenskündigung nach den Vorgaben des Bürgerlichen Gesetzbuches nicht möglich ist?

In diesen Fällen sind die Banken berechtigt, für die vorzeitige Rückführung des Darlehens eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung zu stellen. Dabei kann die Bank dem Kunden den durch die außerplanmäßige Rückzahlung des Darlehens entstanden Schaden berechnen. Denn erhält das Kreditinstitut das Geld verfrüht zurück, so kann es das Kapital nicht zu den gleichen Konditionen am Kapitalmarkt anlegen, wie der Kunde während der Kreditlaufzeit gezahlt hätte. Es gilt: Je niedriger der vereinbarte Darlehenszins, desto höher die Entschädigung.

Obwohl die Banken sich die vorzeitige Rückzahlung bezahlen lassen, kann es sich in Zeiten niedriger Zinsen lohnen, über eine vorzeitige Ablösung nachzudenken.

Lassen Sie sich von mir beraten. Sie erfahren in einem ausführlichen Gespräch auf Augenhöhe mehr über die vorraussichtliche Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung  und ob es sich lohnt das Darlehen vorzeitig abzulösen. Ergibt sich aufgrund des günstigen Zinssatzes für die Anschlussfinanzierung eine positive Bilanz, so können Sie eine vorzeitige Umschuldung in Erwägung ziehen und sich direkt eine gute Forward Finanzierung von uns rechnen lassen.

Ganz wichtig bei dieser Vorgehensweise: Bei einem Verkauf der Immobilie hat der Darlehensnehmer auf jeden Fall das Recht zu einer vorzeitigen Rückzahlung.
Anders sieht es bei einer vorzeitigen Umschuldung oder Rückführung aus anderen Gründen aus: In diesen Fällen muss die Bank sich mit der vorzeitigen Rückzahlung einverstanden erklären, ein Recht darauf hat der Darlehensnehmer aber nicht!


Sie möchten mehr erfahren zu Ihren Möglichkeiten der Darlehenskündigung oder ein gutes Angebot für eine Forward Finanzierung? Vereinbaren Sie jetzt einen Online-Beratungstermin mit mir! Direkt hier in meinem Kalender!

Aus über 200 Banken, Versicherungen und Bausparkassen berechnen wir Ihnen das beste Angebot am Markt! 


Ich freue mich von Ihnen zu hören!

Herzlichst

Ihr

Jan Hönle

11 Februar 2013

Finanzierung planen: Auch in 2013 mit der richtigen Bank bares Geld sparen!

Finanzierung planen
Ein Immobilienkauf oder Neubau lohnt sich auch in 2013, denn die Zinsen sind weiter günstig.

Die DSL Bank trägt mit einer Zinsaktion für Eigennutzer zu einer effektiven Kalkulation bei.

Finanzierung planen, das bedeutet langfristig mit einer mit einer festen Rate rechnen zu können.


Druck auf den Euro wird größer

 

Der Grund für die günstigen Kapitalmarktzinsen liegt vor allem in der Politik der weltweiten Notenbanken: Bereits seit drei Jahren versucht die US-Notenbank mit niedrigen Zinsen die schwächelnde US-Wirtschaft in Gang zu bringen.
Damit einher geht ein schwächelnder Dollar, der den US-Firmen auf ausländischen Märkten bessere Absatzchancen ermöglichen soll. Demgegenüber ergab sich bisher ein starker Yen, die US-Strategie ging also voll auf.
Trotz der europäischen Finanzkrise konnte sich der Euro gegenüber dem US-Dollar behaupten und stieg. Mit seinem Plan, unbegrenzt Yen nachzudrucken, ließ Japans Premier Abe den Yen nun kräftig in den Keller purzeln und den Euro weiter ansteigen. Die Japaner wollen ihre Exporte ebenfalls stützen und verfolgen mit ihrer Politik der schwachen Währung einen Absatz ihrer Produkte im Ausland, ganz so wie die Amerikaner es tun. Da auch die Briten nichts gegen eine Abwertung ihres Pfunds haben, übt die Notenbankpolitik der anderen Staaten einen gewaltigen Druck auf den Euro aus.

In der Eurozone kommen erschwerend die unterschiedlichen Situationen in den einzelnen Mitgliedsländern hinzu. Durch das herrschende Ungleichgewicht zwischen den Staaten ermöglicht ein schwächelnder Euro für Länder wie Deutschland bessere Exportchancen, während er für andere noch viel zu hoch notiert wird und ihre Außenhandelschancen mindert. Langfristig wird ein stärkerer Euro auch die Chancen der deutschen Unternehmen auf dem Weltmarkt schwächen, so dass sich auch hierzulande die Wirtschaft abschwächen könnte.

Finanzierung planen mit günstigen DSL-Bank-Konditionen

 

Wer die Politik der Notenbanken auf die Zinssituation überträgt, kommt schnell zu dem Schluss, dass die Zinssätze für längere Laufzeiten in den nächsten Monaten weiter auf einem tiefen Niveau bleiben werden.

Das sieht offenbar auch die DSL Bank so, denn das Kreditinstitut hat die Zinsen im Rahmen einer Sonderaktion deutlich gesenkt:
Im Zuge der Aktion gewährt die DSL Bank für Darlehen zwischen 150.000 und 500.000 Euro einen Zinsrabatt von bis zu 0,3 Prozentpunkten.

Kunden die eine Finanzierung planen, sollten folgende Voraussetzungen beachten:
  • Finanzierung erfolgt zur Eigennutzung des Objektes
  • Beleihungsauslauf maximal 90 Prozent

Die DSL-Bank hat bereits bis zum Ende des letzten Jahres mit einer ähnlichen Aktion um Kunden geworben, die eine Finanzierung planen, nun wird das günstige Zinsangebot fortgesetzt.


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Ich freue mich auf Sie!

Ihr

Jan Hönle